很多人旅游對買不買保險的事情都不確定，國外不確定性太多要買保險，那在國內(nèi)安安全全旅游有什么需要買保險的呢?其實這個確實需要，你先看看要買的保險有哪些種類吧。

國內(nèi)旅游要買保險嗎

有人說，我已經(jīng)有意外險了，意外醫(yī)療也是全國范圍適用的，那么國內(nèi)旅游還需要買旅游險嗎?

需要!

理由：

1、旅游險最體現(xiàn)價值的地方就是緊急救援，一般的意外險是沒有的;

2、一般的意外險中的意外醫(yī)療是僅限醫(yī)保用藥的，但旅游險中的意外醫(yī)療一般可承保自費藥，某些計劃還會包含疾病醫(yī)療的責(zé)任。

3、對于一些高風(fēng)險運動包括不限于潛水、攀巖、滑雪等等，一般的意外險是除外責(zé)任的，但有些旅游險可涵蓋;

4、旅行中的個人責(zé)任、旅行延誤、行李延誤等多方面保障;

5、出行在外，風(fēng)險比平常高，旅游險也可作為短期的意外風(fēng)險的補充(加大意外保額)。

相對境外旅游險來說，境內(nèi)旅游險要簡單一些，包括的基本保障項目有：意外身故及傷殘，意外醫(yī)療補償(有些包含疾病醫(yī)療，有些不包含)，緊急醫(yī)療運送和送返、身故遺體運返等。另外，疾病身故、旅行延誤、財物損失等，有些計劃有包含，有些沒有。

意外身故及傷殘的保額

意外身故，不難理解，就是因意外而死亡，給付的是保額的全額;

而意外傷殘是按照傷殘等級，按比例賠付的。按照2015年新的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，將傷殘程度分為一至十級，而與人身保險傷殘等級程度相對應(yīng)的保險金給予比例也分為十檔。以“一肢缺失(上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在膝關(guān)節(jié)以上)”為例，傷殘等級屬于第五級(中位數(shù)殘疾)，假如一般旅游險或意外險的傷殘保額為10萬，按傷殘等級第五級相應(yīng)的賠付比例為60%，理賠金額僅6萬。

這個保額中的“意外”是指綜合意外，有些險種還會有公共交通意外、自駕車意外的，保額就是疊加的。舉個栗子，一個人投保了下圖旅游險的”計劃二“，旅游期間因自駕車意外身故，那么他在這份旅游保險中獲得的賠償是50萬(意外身故的40萬+自駕車意外身故的10萬)。假如這個人還有日常的年交意外險100萬保額的，那么他得到的賠償就是意外險100萬+旅游險50萬=150萬。

緊急救援

無論境內(nèi)or境外，旅游險我最看重的是緊急救援服務(wù)，因為一旦發(fā)生緊急事故，時間就是生命。

先來科普一下什么是緊急救援：

緊急救援是指旅行期間被保險人因遭受意外事故或罹患突發(fā)性疾病，經(jīng)保險公司指定的救援機(jī)構(gòu)確認(rèn)需要救援服務(wù)時，保險公司將承擔(dān)運送和送返費用，最高不超過保單載明的保險金額。

緊急救援包括：

1、醫(yī)療運送和送返：例如，被保險人在人跡罕至的山區(qū)遇險，救援機(jī)構(gòu)會派直升機(jī)和醫(yī)療隊到達(dá)現(xiàn)場救援;又如，被保險人發(fā)生意外或患病就醫(yī)，而就近醫(yī)院不適合病情治療，救援機(jī)構(gòu)會配備專業(yè)醫(yī)護(hù)和必要運輸工具，將其送至符合治療條件的醫(yī)院救治。送返，是當(dāng)救援機(jī)構(gòu)認(rèn)為被保險人的病情或傷勢已經(jīng)穩(wěn)定了，讓其返回原出發(fā)地，但在治療的過程中，可能耽誤了被保險人原來預(yù)定的航班，則保險公司會承擔(dān)航班的改簽費或者另外安排回程的機(jī)票。

2、身故遺體運返：就是被保險人身故后，保險公司承擔(dān)其遺體運返回原出發(fā)地的費用。

有些產(chǎn)品還包括有親友慰問探訪費用。

旅游時，什么情況可以啟動緊急救援?

緊急救援分第一現(xiàn)場救援和第二現(xiàn)場救援。

第一現(xiàn)場救援，一般是指遇險的當(dāng)事人還在事故現(xiàn)場或者還處于危險中需要送至醫(yī)院急救處理等場景，這種情況下離事故地點最近、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最全、能夠最快到達(dá)被保險人身邊的一定是當(dāng)?shù)毓猜毮懿块T，這時請第一時間聯(lián)系當(dāng)?shù)氐墓猜毮懿块T，如當(dāng)?shù)? 120、110 等。

保險公司的醫(yī)療救援一般為第二現(xiàn)場救援。例如：被保險人發(fā)生意外事故或患病送醫(yī)治療，而所在醫(yī)院不適合病情治療。救援機(jī)構(gòu)的授權(quán)醫(yī)生會根據(jù)被保險人當(dāng)時的身體狀況，從醫(yī)療角度分析并參考主治醫(yī)生的建議評估是否要進(jìn)行醫(yī)療運送。如果經(jīng)評估認(rèn)定有運送的必要，救援機(jī)構(gòu)會配備專業(yè)醫(yī)護(hù)和必要運輸工具，將被保險人運送至就近符合治療條件的醫(yī)院救治，或者送往被保險人的常住地。

但有的情況，保險公司也提供第一救援現(xiàn)場的服務(wù)。例如：被保險人人跡罕至的山區(qū)登山或徒步過程中遇險，保險公司的緊急救援服務(wù)會比當(dāng)?shù)氐墓猜毮懿块T更快到達(dá)現(xiàn)場，例如派直升機(jī)和醫(yī)療隊到達(dá)現(xiàn)場救援。那么，這就屬于第一現(xiàn)場救援了。

所以，在投保旅游險時，最好選擇有自己救援機(jī)構(gòu)的保險公司，例如：Allianz安聯(lián)、AIG美亞，AXA安盛, Starr史帶，就緊急救援來說，這四家公司都有自己直屬的救援公司，救援公司直接隸屬于保險公司，那么溝通起來會快很多。

此外，還要確保你所投保的產(chǎn)品的“緊急醫(yī)療運送與送返”的額度是否與旅行目的地和旅行中的風(fēng)險匹配。例如：在一些人跡罕至的地區(qū)，或者山區(qū)遇險，緊急醫(yī)療運送很可能會出動直升機(jī)，動輒幾十萬的費用。

國內(nèi)的緊急救援成本相對來說沒有歐美澳新發(fā)達(dá)國家那么高，所以境內(nèi)旅游險的“緊急醫(yī)療運送與送返”額度一般沒有設(shè)置得太高，例如安聯(lián)的“動力無限”緊急醫(yī)療運送和送返的保額最高可以達(dá)到20萬：

醫(yī)療費用補償

是指被保險人在境內(nèi)旅行期間遭受意外傷害事故或罹患突發(fā)性疾病到二級以上(含二級)醫(yī)院或保險公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，保險公司賠償實際支出的必要且合理的醫(yī)療費用。

此處請注意：境內(nèi)的旅游險一般只包括意外醫(yī)療費用補償，而不包括突發(fā)性疾病醫(yī)療費用補償，即使有包括疾病醫(yī)療的，也會限額1000元。而且，疾病醫(yī)療僅限于旅行途中罹患的突發(fā)性疾病，對于旅行前已有疾病，牙科疾病，生殖器官疾病，藥物過敏等情況都是除外責(zé)任。

例如：安聯(lián)的“縱橫神州”計劃一，醫(yī)療費用保額是1萬，其中疾病醫(yī)療限額1000元

又如：安聯(lián)的“游天下”計劃，只包括意外醫(yī)療，不包括疾病醫(yī)療

所以，即使是同一家保險公司，不同的產(chǎn)品保障計劃，保障的項目內(nèi)容都不一樣的。投保時一定要看清楚，選擇適合你的保障計劃。

對于境內(nèi)旅行中的一些疾病醫(yī)療，一般都是感冒發(fā)燒腸胃炎之類的，因為國內(nèi)的醫(yī)療費用不像歐美澳新發(fā)達(dá)國家那么高，所以我認(rèn)為境內(nèi)旅行這些小病不痛其實不涵蓋到問題也不大。

高風(fēng)險活動

如果你的行程中有潛水、漂流、登山、滑雪、攀巖、騎馬等高風(fēng)險活動的，建議投保包含這些高風(fēng)險活動保障的旅游險。針對不同的行程，選擇適合的保障計劃。

例如： 安聯(lián)這款“動力無限”可承保潛水、滑雪、攀巖等熱門娛樂活動，高原反應(yīng)及中暑反應(yīng)也可保，而且緊急醫(yī)療運送的保額也相對較高，因為高風(fēng)險活動相對應(yīng)的緊急救援需求也大。針對不同的行程，選擇適合的保障計劃，“上山”的可選擇青山計劃，“下海”的選擇碧海計劃。

詳細(xì)見【重要告知】：

境內(nèi)自駕游

對于常住地周邊地方的旅行，很多人會選擇自駕車。這就建議選擇一款針對自駕車的旅游保障計劃，除了包含一般的旅游保障外，還包含了自駕車途中出現(xiàn)的各種狀況的保障。

例如，安聯(lián)的“安旅中國”，包含了緊急拖車、路邊快修、緊急換胎、修車期間酒店住宿或繼續(xù)旅行。

詮釋一下上表的保障責(zé)任：

1、自駕意外雙重賠付，即“意外身故及傷殘”保額+自駕車意外身故及傷殘“保額疊加賠付;

2、駕乘同保，即自駕車司機(jī)和乘客都適合于自駕保障。

航空意外險

對于經(jīng)常飛的童鞋們，可以補充搭配一款1000萬的航空意外險，眾安的精英版79元就可以擁有整年1000萬的航空意外保障，不限飛行次數(shù)，還附帶了小額的其它旅行保障，航班到達(dá)延誤1小時就可以賠簡直是逆天了，可知道一般旅游險中的航班延誤都要達(dá)到4、5小時才可以賠啊!。

對于不經(jīng)常飛,偶爾才飛那一兩次的童鞋們, 也可以選擇短期搭配的航意險，例如大都會的1000萬保額純航意險7天計劃(7天內(nèi)無限次飛行)也就20元，15天30元，擁有千萬身價，飛得更安心。

保障地域 (不包括常住地)

境內(nèi)旅游險僅承保中國大陸地區(qū)的旅行(不包含港澳臺)，而且不包括其境內(nèi)日常居住地或日常工作地所在的地級市行政區(qū)域。

如果想要涵蓋境內(nèi)日常居住地或日常工作地所在的風(fēng)險，建議配置綜合意外險。例如史帶這個“星享百萬人生”綜合意外險，保障范圍是全球保障，包括境內(nèi)日常居住地。保障范圍廣，醫(yī)保外自費藥也100%報銷。

保障時間

旅游險必須于出行前投保，而且旅游險的保障時間必須要覆蓋整個旅程的時間，從離開常住地那天開始計算，直到回到常住地那天結(jié)束，也可以在后面多加幾天以防旅行變更。

被保險人的年齡

1、未滿18周歲的未成年人的身故保險金額不超過保監(jiān)會規(guī)定的限額(未滿10周歲的，不超過人民幣20萬元;已滿10周歲但未滿18周歲的，不超過50萬元);

2、71-80周歲的被保險人，其涉及的身故/傷殘、醫(yī)療費用的保險金額為保障計劃中所載保險金額的一半，保費維持不變;

3、81-90周歲的被保險人，其涉及的身故/傷殘、醫(yī)療費用的保險金額為保障計劃中所載保險金額的四分之一，保費維持不變。

其它注意事項及除外責(zé)任

1、外籍人士購買旅游險：近一年內(nèi)，需要在中國大陸居住或工作183天以上。

2、被保險人因投保前已患有的心腦血管疾病、高血壓或糖尿病或前述疾病并發(fā)癥申請索賠，屬于除外責(zé)任。

3、除外責(zé)任：

無論是哪個旅游險或意外險，除外責(zé)任都是相當(dāng)多的，建議投保的時候一定要注意。所有的保單條款都可以在投保頁面下載閱讀的。

下圖是安聯(lián)某境內(nèi)旅游險保單條款中責(zé)任免除的內(nèi)容，其它保險公司的也是差不多的。這比較容易被忽略的一般有第4點：與妊娠相關(guān)的免責(zé)，第16點：參與任何職業(yè)或?qū)I(yè)級別的體育活動，或設(shè)有獎金或報酬的體育活動免責(zé)。也就是說，對于體育活動，娛樂的可以賠，但比賽的不賠。還有第5點的食物中毒、藥物過敏、中暑一般都是免責(zé)，除非有特別保障項目。

總結(jié)：

1、旅游險最重要的是緊急救援，盡量選擇緊急救援實力強(qiáng)的保險公司，并且保額要與旅行風(fēng)險相匹配。

2、根據(jù)自己的行程，選擇適合的旅行保障計劃。如：是否參加高風(fēng)險活動、是否坐飛機(jī)，或者自駕游。如果沒有找到合適的產(chǎn)品，也可以讓樓主推薦。

3、現(xiàn)在旅游險都可以在網(wǎng)上直接投保的，價格很透明，選擇靠譜的平臺購買就可以了!如果沒有找到可靠的平臺，也可以讓樓主推薦，樓主一直慣用的投保平臺，親測靠譜。

4、投保后可以撥打保險公司的官方客服電話查驗保單，也可以在保險公司官網(wǎng)查驗，但官網(wǎng)有時會有系統(tǒng)延誤，一般隔天才能查到。

5、旅游險必須在出行前至少一天購買，盡量提早購買，按設(shè)定日期生效。

Tips:只要沒到生效時間，都是可以無條件退保的!不過，非必要的情況下，請盡量不要退保給工作人員添麻煩。